Long Term Investments

#LTI_основы_инвестиций

Недавно писал о том, почему важно начинать создавать сбережения и инвестировать в молодом возрасте и какой это дает долгосрочный эффект на капитал: https://t.me/long_term_investments/1356

Сегодня продолжение размышлений на эту тему - пост о том, как больше сберегать без ущерба для уровня жизни и какой это даст долгосрочный эффект на капитал.

Один из ключевых факторов, который влияет на долгосрочное создание капитала - норма сбережений. Очевидно, что чем больше вы откладываете, тем быстрее растет капитал. Намного менее очевидно - как откладывать больше, особенно в молодом возрасте, когда сбережения дают наибольший долгосрочный эффект, как уже выяснили ранее, но доходы, как правило, не очень большие.

Наиболее частый совет, который можно встретить - откладывать 10% от всех доходов. Это хорошая стартовая точка, и если вы пока этого не делаете - точно стоит начать. Можно откладывать и больше - 20-30% и т.д. от всех доходов, но для большинства людей это уже будет достаточно сложно, особенно если нет сформированной привычки сбережений - придется отказаться от значимой части расходов и снизить уровень жизни либо быстро увеличить доходы - и то, и другое достаточно непросто сделать.

Суть управления личными финансами заключается не в том, чтобы во всем себя ограничивать и накопить как можно больше денег (иначе какой от них толк?), а в том, чтобы планомерно создавать капитал, при этом поддерживая/повышая комфортный уровень жизни. Есть два простых правила, которые помогают сберегать значительно больше, причем так, что вы особо не заметите эффекта на повседневном уровне. О первом сегодняшний пост, а про второе напишу отдельно чуть позже.

Для начала нужно разделить все доходы на две части - постоянные и переменные. Такая структура применима для большинства людей. У наемных сотрудников часто есть фиксированная зарплата и бонусы/премии на основной работе или подработки где-то в другом месте. У предпринимателей часто бывают сезонные пики в бизнесе или крупные разовые контракты, которые приносят значительно больше среднего уровня доходов.

Далее используем простое правило - от регулярных доходов откладываем в сбережения "стандартные" 10% или любой другой процент, который позволяет поддерживать комфортный уровень жизни. А от любых нерегулярных доходов стоит откладывать значительно больше, например, 50%, особенно если эти доходы появились незапланированно. Это одновременно позволит значительно повысить общую норму сбережений и в то же время разница будет заметна намного меньше, чем если вы будете эту же сумму откладывать из регулярных доходов, так как не придется сокращать привычные расходы.

На картинках ниже смоделировал простой пример, в котором человек начал создавать сбережения и инвестировать в 25 лет, имея зарплату 50 тысяч рублей в месяц и разные нерегулярные доходы в среднем 15 тысяч в месяц. Заложил рост доходов быстрее инфляции до 45 лет (условный карьерный рост), затем стагнацию и спад ближе к пенсии. И сравнил два сценария - в первом инвестор откладывает 10% от всех доходов, а во втором 10% от зарплаты и 50% от дополнительных доходов. Все сбережения инвестируются со среднегодовой доходностью 10%.

В результате таких нехитрых действий средняя норма сбережений нашего инвестора выросла почти вдвое с 10% до 19%, и капитал, соответственно, тоже почти удвоился. Все расчеты сделаны с поправкой на инфляцию, чтобы отразить реальную покупательную способность денег (в номинальном выражении доходы и капитал будут значительно выше).

Естественно, дополнительные сбережения, даже полученные таким относительно безболезненным способом, предполагают отказ от части расходов сейчас и может возникнуть вопрос, зачем это делать. Один из аргументов может заключаться в том, чтобы раньше "выйти на пенсию".