🤔 Инвестировать или сначала закрыть долги?

В гостях — Рустем Ишмаков. Честный разговор про деньги, терпение и финансы с человеческим лицом.

[ СМОТРЕТЬ ВИДЕО ]

Поговорили про всё:
⭕️ Как бизнес на корейской косметике и лодках помог выбраться из долгов
⭕️ Что лучше: cначала закрыть кредиты или сразу инвестировать
⭕️ Зачем Рустем вытащил 2/3 денег из портфеля и купил квартиру
⭕️ Почему он продолжает вкладываться в рынки других стран

Рустем — предприниматель, инвестор, автор канала FinanceGramm и автор книги "Виктория и магия сложного процента".

P.S. Напомню, что у меня вышла книга о психологии денег. Вот ссылки: ВБ, Озон, Литрес, MP3

P.P.S.
Ютюб окончательно замедлили. Но это не беда! Все свои выпуски я давно выкладываю на альтернативные платформы.👇

📺 ВК.Видео - https://vk.com/pensiya35
📺 Дзен - https://zen.yandex.ru/pensiya35
📺 Rutube - https://rutube.ru/channel/28586950/
🎵 Яндекс.Музыка https://clck.ru/3CGkFs
🍏 Apple Podcasts https://clck.ru/3CGkHM

Не забудьте подписаться!

#видео #интервью #кредиты

@pensiya35

Правило 4% мертво! Да здравствует правило 5%!

В девяностых финансовый консультант Билл Бенген задался вопросом: «Сколько денег можно вынимать из портфеля, чтобы их хватило на оставшуюся жизнь?».

Билл нашел ответ, перебрав кучу исторических данных с 1926 года. Так родилось знаменитое «правило 4%»: вы снимаете по 4% от капитала в первый год, следующие снятия индексируете на инфляцию и живете спокойно.

Эта простая и понятная идея разлетелась по всему миру. Но за простотой всегда прячется упрощение.
Билл Бенген жив, бодр и только что дал отличное интервью. Я сделал краткую выжимку, выбрал лучшие мысли. Читайте внимательно — особенно если вы, как и я, строите жизнь вокруг финансовой независимости:

1. Правило 4% — не максимум, а минимум. Оно рассчитано на самого невезучего пенсионера, вышедшего на пенсию в 1968 году (медвежьи рынки + дикая инфляция). Всем остальным, по статистике, везло больше.

2. Сегодня можно снимать уже 4.7%, а при небольшой оптимизации — все 5%. Сегодня Бенген использует 7 классов активов, а не 2, как раньше. Это придаёт портфелю устойчивость.

3. Средняя безопасная ставка изъятия (SWR) за 100 лет — 7%. Да, семь. Хотя последние 20 лет были скромнее.

4. 3% — слишком осторожно. Исторически в этом не было никакой необходимости. 

5. 8% — слишком оптимистично. Особенно если вы не фанат удержания 100% акций в портфеле и не готовы встретить медвежий рынок сразу после увольнения.

6. Момент выхода на пенсию критичен — важно не попасть в медвежий рынок в самом начале.

7. Если вы начнёте с 5% и потом будете плавно повышать SWR — всё будет ок. 

8. Правило 5% означает, что вам нужно накопить не 25 годовых расходов, а 20. Проще говоря: можно уйти с работы раньше.

9. Большинство людей занижают траты и умирают с деньгами, которые могли бы потратить.

10. До пенсии портфель должен быть почти полностью в акциях. Не бойтесь волатильности, если до увольнения вам осталось 15–20 лет.

11. 5 лет до пенсии — период адаптации. Смотрите на рынок, инфляцию, корректируйте план.

12. Консервативный портфель: 60% акций, 40% облигаций. Можно регулировать долю от 45% до 70% в акциях — это почти не влияет на устойчивость.

13. Если вам 30 лет, и вы держите 20% в облигациях — вы тормозите себя.

14. Сам Бенген начал с 4.5%, но потом увеличил SWR — потому что капитал продолжал расти.

15. Главное — не точная цифра, а система и гибкость.

16. Бенген написал книгу про жизнь с капитала. Выходит в августе 2025 года. В ней 8 настраиваемых параметров вывода. Типа конструктора для своей пенсии.

17. Планы надо пересматривать — жизнь всегда бьёт по графикам.

18. Чем позже начинаете тратить больше — тем хуже. Вы теряете лучшие годы.

19. Пенсия — не финансовая дисциплина, а свобода. Поменьше Excel в вашей жизни.

20. Люди боятся тратить деньги. Им нужно разрешение. Вот оно: тратьте.

21. Бенген говорит: «Я — человек, который снимал слишком мало». И советует не повторять его ошибки.

22. Не смотрите на рынок, просто пополняйте портфель каждый месяц.

23. Золотое правило: тратьте разумно, но не из страха.

24. Запасы — это хорошо. Но жизнь — не черновик.

25. Главное — баланс: между будущим и настоящим, между накоплением и проживанием.

Вывод: если вы строите FIRE или просто планируете жить на капитал — не стройте всё вокруг магической цифры 4%. Сегодня можно пять. А в некоторых случаях — и больше.

Возможно, пришло время выдохнуть. И жить чуть смелее.

P.S. Напомню, что у меня вышла книга о психологии денег. Вот ссылки: ВБ, Озон, Литрес, MP3

#перевод #саммари #жизнь_на_пенсии

@pensiya35

📦 Колосс на глиняных ногах — кто добьёт ПВЗ?

Выступление Сергея Смирнова — это не просто доклад, а тревожный звоночек для всех, кто верит в вечность маркетплейсов и пунктов выдачи заказов.

[ СМОТРЕТЬ ВИДЕО ]

Содержание:
⭕️ Почему ПВЗ — «стул на хлипких ножках»
⭕️ Как маркетплейсы каннибализируют своих же франчайзи
⭕️ Почему экономика доставки может посыпаться не из-за аренды, а из-за банального роста зарплат

Если вы инвестируете в стрит-ритейл или просто хотите понять, что происходит с коммерческой недвижимостью, — обязательно посмотрите.
Сергей объясняет жёстко, с цифрами, без иллюзий.

Плюс — немного про складской дефицит, «лайтовый индустриал» и сараи, которые теперь зовут инвестициями.

Будет полезно, особенно если вы хотите инвестировать с умом, а не в тренды.

#недвижимость #видео

@pensiya35

😜 Финансовая грамотность: уровень «сам пошёл»

P.S.
Напомню, что у меня вышла книга о психологии денег. Вот ссылки: ВБ, Озон, Литрес, MP3

#комикс #кредиты

@pensiya35

📍 Локальные медиа — это ад. Проверено на себе

Пару лет назад я решил сделать факультативный проект для младшей дочери и племянницы. Хотел дать им опыт в рекламе и помочь заработать на карманные расходы.

Идея выглядела логично:
— создать Телеграм-канал жилого комплекса,
— набрать подписчиков,
— зарабатывать на локальной рекламе.

У жены был успешный опыт раскрутки маленьких бизнесов через локальные паблики. Почему бы нам не сделать свой?

Но реальность оказалась другой:

1. Проблемы с привлечением подписчиков
— Конкуренты рекламу не продают
— Геореклама в Запретограме умерла для России
— Биржа рекламы в ТГ от Дурова требует внушительный депозит (несколько тысяч евро)
— Самая дешёвая реклама — 200–300 ₽ за подписчика
— Раздатка флаеров по почтовым ящикам вызывала негатив и не давала подписчиков
— Бартер с кафе не работал (никто не соглашался)

2. Проблемы с контентом
— Локальные новости сами себя не напишут
— Мне самому нужно было "стать свидетелем": "ловить" интересные события
— Перепоручить сбор контента родственникам не вышло

В итоге мы набрали меньше 1000 подписчиков.
Мечты о масштабировании на 20–30 каналов по Москве умерли естественной смертью.

Канал я подарил друзьям. Проект закрыл без сожаления.

Вывод:
Локальные медиа — это тяжелая ручная работа. Не лезьте туда, если у вас нет времени, опыта в журналистике и минимального бюджета.

#микрофейлы #бабайкин #телеграм

👆👆👆 Мы оживили телеграм-канал ВПРОЛЁТЕ
https://t.me/vprolyote

Теперь там будет куча историй провалов. Такой опыт невозможно нагуглить в Сети.

Наша цель — создать самый полезный канал о бизнесе на русском языке. Поддержите нас подпиской.

#впролете

@pensiya35

☠️ Контракт-убийца

Они взяли крупный заказ под конец года. Всё шло по плану: металл закуплен, чертежи утверждены, сроки понятны.

Завод ждал оборудование, команда работала как часы. Но где-то между строчками ТЗ и гравировкой на стали уже был подписан приговор. Один неверный шов, не та марка — и бизнес начал умирать.

[ СМОТРЕТЬ ВИДЕО ]

P.S. Кстати, у героев видео есть сайт и Youtube-канал

P.P.S.
Хотите стать гостем нашего подкаста? Присылайте истории ваших провалов на почту [email protected]

#производство

🍀🚂 Пока вы смотрите на графики, мимо проезжают «поезда удачи»

Раз в месяц мне пишет приятель: «Что покупать? Газпром? ВТБ под дивиденды?»

Я ему каждый раз отправляю стандартный ответ:
Большая часть моего капитала пока в инструментах с фиксированной доходностью.
Про покупку акций напишу отдельно.

С весны 2024 года я сижу в депозитах, коротких ОФЗ и фондах денежного рынка. Похоже, это была правильная стратегия.
Я заработал больше — без суеты, в то время как рынки всё ещё не вернулись к прежним уровням.

Но суть поста не в этом.

Все вы уже знаете, что капитал строится не на бирже. Капитал мы создаем за счёт пользы обществу — в бизнесе и на карьерной лестнице. А ещё — за счёт удачи.

Я придумал для себя термин — «поезда удачи».

В начале 2000-х я застал интернет-бум. Бум поисковиков, сайтов, соцсетей, мобильных игр, приложений и др.

Всё это «поезда удачи». Тогда я боялся пропустить свой поезд. Сейчас понимаю: поезда приходят всё чаще, чуть ли не по расписанию.

Прямо сейчас у нас под носом стоит ещё один «поезд удачи» — нейросети.

Огромный. Видимый. Но для большинства — в слепой зоне.

Люди разделились на два лагеря:
1. Одни считают нейросети бредогенераторами.
2. Другие используют их только чтобы сделать фоточки в стиле студии Ghibli.

Все говорят о нейросетях. Реально внедряют — единицы.

При помощи нейросетей я:
— Пишу структурированные посты из голосовых сообщений.
— Генерирую картинки для статей и соцсетей без дизайнеров.
— Автоматически нарезаю короткие видео для Reels.
— Делаю кликабельные обложки для YouTube-роликов. Экономия на Ютюб-продюсерах, их услуги стоят 50-200 тысяч ₽.
— Придумываю комиксы.
— Создал персональные стикеры (раньше за это брали 10–15 тысяч ₽).
— Делаю выжимки из книг, роликов и телеграм-каналов для написания сценариев и подготовки к интервью.
— Пишу рекламные тексты по брифу.
— И ещё куча рутинных задач.

Теперь подумайте:
— Сколько людей поставили себе нормальный VPN?
— Сколько научились скачивать приложение ChatGPT из России?
— Сколько купили платную версию?
— Сколько реально применяют нейросети в работе? Несколько тысяч человек на всю страну.

За $20 в месяц я отрываюсь от своих конкурентов на световые годы.

Вот что такое настоящий «поезд удачи». А не дивиденды от ВТБ.🤷‍♂️

Не проспите очередную халяву. Окна возможностей быстро закрываются.

Важно! Прокачивайте личный интеллект и накапливайте опыт. ИИ — всего лишь рычаг, множитель. Умножение на ноль даёт ноль.

P.S.
Этот пост написан за одну минуту. Я надиктовал мысли. Робот оформил их в осмысленный и структурированный пост. Причем в моем стиле. Потому что до этого я скормил ему все свои книги, статьи и посты.

P.P.S.
Рекомендую книгу-инструкцию «ChatGPT на каждый день» от моего коллеги Дамира Халилова. Это не реклама, если что.

#мысли #нейросети #удача

@pensiya35

🪤 Капкан из будущего

Многие живут с мыслью: «сейчас потрачу, потом заработаю больше». Удобно. До первого кризиса. Или увольнения. Или до февральской просадки почти на 50% за один день.

Как инвестиции с плечом превращаются из «умной стратегии» в билет в никуда. С примерами и графиками.

[ ЧИТАТЬ СТАТЬЮ ]

#перевод

@pensiya35

🤔 Иногда мы бедны только в мыслях. И этот старый анекдот напоминает нам об этом.

#комикс #доллары #валюта

@pensiya35

💸 Накопи 1 миллион — и всё изменится. Не метафора, а инструкция.

Рассказываю, почему эта сумма важнее, чем кажется.👇

[ СМОТРЕТЬ ВИДЕО ]

P.S. Напомню, что у меня вышла книга о психологии денег. Вот ссылки: ВБ, Озон, Литрес, MP3

P.P.S.
Ютюб окончательно замедлили. Но это не беда! Все свои выпуски я давно выкладываю на альтернативные платформы.👇

📺 ВК.Видео - https://vk.com/pensiya35
📺 Дзен - https://zen.yandex.ru/pensiya35
📺 Rutube - https://rutube.ru/channel/28586950/
🎵 Яндекс.Музыка https://clck.ru/3CGkFs
🍏 Apple Podcasts https://clck.ru/3CGkHM

Не забудьте подписаться!

#видео #новичкам

@pensiya35

🤑 Скачай на телефон этот рингтон, чтобы Павел Воля Бабайкин заработал миллион

Периодически в комментариях появляются ребята, которые пишут что-то вроде:

«Всё видео — это просто подводка к рекламному блоку. Очередной миллион в карман автора. Маска успешного успеха снова слетела. Канал смотрят одни рыбки гуппи — забывают, что было вчера».

Во-первых, человек, похоже, толком не смотрел мой канал. Иначе бы слышал две важные мысли:

1. Злоба убивает интеллект. Агрессия, желчь, токсичность — всё это бьёт не по врагам, а по вашей же голове. Снизились когнитивные способности — жди бедности.

2. Эго — главный враг инвестора. Если вы смотрите на других сверху вниз — мол, «я умный, а вы ничего не понимаете» — то это не про осознанность. Это про самоуничтожение капитала. Это всегда заканчивается плохо. Без исключений.

Во-вторых, на этом канале нет успешного успеха. Я никого и ничему не учу.
У меня нет платных курсов, закрытых клубов, доверительного управления, автоследования и прочих «инвесторских стратегий за 4.990₽».

Всё, что я даю — мой личный опыт. Бесплатно. Плюс опыт моих гостей, тоже бесплатно.
А банкет оплачивают рекламодатели.
И да, за это вы платите вниманием.
Именно так работают все каналы, YouTube, ТВ, подкасты. Все.

Если вы считаете, что нашли в этом заговор — ну, извините. Это всё равно, что смотреть «Первый канал» и кричать в экран:
«Ага! Я вас раскусил! Это шоу, чтобы показать мне рекламу!»

Вы серьёзно?😁

При этом я не играю в фокусы. Здесь нет двойного дна.
Всё, что знаю — выкладываю в открытый доступ.
Про капитал — за пределами биржи.
Про пользу обществу — как основной источник богатства.
Про алгоритмы YouTube.
Всё есть. Открыто. Бесплатно. Без воронок и лид-магнитов.

У меня в канале — три здоровенных плейлиста: про карьеру, бизнес и где взять капитал. Есть отдельный канал о провалах в бизнесе.

Ролики висят годами. Но, конечно, типичный хейтер их не смотрит. Ему проще закинуть какашку в комментарии. Быстро. Без риска. Без понимания.

И вы знаете… я не злюсь.
Я готов мысленно обнять каждого, кто пишет гадости под моими книгами, даже если не прочитал ни страницы.
Каждого, кто сыплет обвинениями под видео, не досмотрев и до середины.

Знаете, почему? Потому что вы мне помогаете.
Алгоритм YouTube не знает, что вы злитесь. Он видит активность.
А активность = охваты. Охваты = деньги.
Вы делаете для меня работу. Бесплатно. Спасибо большое!

P.S. И да, лучший способ навредить мне — игнорировать.

#рекламнаяполитика

@pensiya35

🤷‍♂️ Про «неправильную» рекламу

Допишу универсальный ответ — для модератора и всех возмущённых.

Иногда в комментариях под роликами всплывает вот такое:
«Кого ты рекламируешь? Это же скам! Тебе не стыдно?»

Ко мне приходят разные рекламодатели. Платят деньги. Реклама — всегда с пометкой.
Все компании — легальные, закон не нарушают, многие с лицензией ЦБ.

Теперь вопрос: почему вы решили, что размещение рекламы обязывает меня отчитываться перед анонимными аватарами?

Вы же не пишете Нагиеву в соцсетях: «Почему у "красного" оператора всё время падает связь? Зачем ты его рекламируешь?»

Не спрашиваете Мусагалиева, ловит ли у него "зелёный" оператор.

Не звоните Эрнсту с вопросом, пьёт ли он молоко «Домик в деревне».

Но на YouTube — можно. Тут каждый второй — прокурор.

Не нравится рекламодатель, не нравятся чьи-то товары или услуги?

Зайдите в «Пятёрочку», подойдите к стенду с алкоголем и громко скажите:
«Продажа спиртного — зло! Никотин убивает! Вы поставили на полку убийц! Как вы смеете!»

Что будет? Вас через пять минут скрутят и уведут под руки в отделение. А в интернете — всё можно.
Пиши, что хочешь. Без фильтра. Без последствий.

Бизнес-модель у меня простая:
Вы получаете контент бесплатно. За всё платит рекламодатель.

Прошу отнестись с пониманием. И если это кого-то шокирует — возможно, вам стоит пересмотреть ваши ожидания от жизни.

Как там у классиков?

«Ваши ожидания — ваши проблемы» (с)

P.S. Заранее извиняюсь за резкость.

#рекламнаяполитика

@pensiya35

📈 Почему акции-десятикратники вас не спасут

Многие инвесторы грезят десятикратниками. Мечтают найти ту самую акцию, которая вырастет в цене в 10 и более раз.
Читали Питера Линча, вдохновились — и вперёд, искать свою Ленэнерго-п.

Только вот беда — у большинства ничего не получится. И не потому, что вы плохо ищете. А потому что... математика.

Большинство из нас пополняет портфель регулярно — каждый месяц, каждый квартал. А не вбухивает весь капитал в один день.

Если работают «старые» деньги — да, они могут показать +1000%.

Но если вы всё время вносите новые деньги, то их вес быстро перекрывает всё, что вы там однажды «удачно» купили.

Особенно если у вас быстро увеличивается доход. Вы на радостях начинаете вносить больше.
И вуаля — ваша средняя цена покупки становится больше, иксы растворяются, и портфель растёт медленнее.

Это проблема «молодёжного» портфеля, если так можно выразиться. Портфеля, который только строится.

Даже если вы нашли «ту самую» акцию — реальная отдача от неё будет копеечной на фоне новых вливаний.

Всё поменяется, но не раньше, чем через 20–30 лет. Когда ваш доход перестанет резко расти, и портфель станет основным активом.

А пока — забудьте про гонку за чудо-бумагами.

Всё, что вам нужно:
1. Неприлично много зарабатывать.
2. Неприлично мало тратить.
3. Неприлично много откладывать в кубышку.

Пока что это лучшая стратегия для инвестора.

Как ее реализовать. Посмотреть до конца три моих плейлиста на эту тему: бизнес, карьера и антипотребление.

А десятикратники пусть ищут те, у кого уже нечем пополнять портфель.

#мысли

@pensiya35

⛓️ Сколько стоит быть настоящим?

Настоящая независимость — это не когда вы не работаете. А когда никто не говорит вам, как жить.

Можно быть финансово свободным — и при этом плясать под чужую дудку. А можно всё ещё работать — но на своих условиях.

Статья про свободу, которая начинается с головы, а не с кошелька.

[ ЧИТАТЬ СТАТЬЮ ]

Прочитайте. Возможно, впервые за долгое время почувствуете, что вы — это не вы.

P.S. Напомню, что у меня вышла книга о психологии денег. Вот ссылки: ВБ, Озон, Литрес, MP3.

#перевод

@pensiya35

🫐 Все смеялись, когда я предложил эту идею. А зря...

Деньги часто валяются под ногами. Просто мы их не замечаем.

История из жизни.

Есть у меня деревенский домик в РБ. Маленькое поселение, пара тысяч жителей.
Рядом птицефабрика — их продукцию можно встретить в московских супермаркетах.
Зарплаты — 40.000 ₽ в переводе на наши деньги. По моим меркам местные работают за копейки.

Пару лет назад предложил брату жены (а точнее его супруге) открыть пункт выдачи Wildberries. Подчеркну, доходы у нее небольшие.

Реакция предсказуемая:
— Кто у нас будет заказывать?
— В деревне одни алкаши и бабульки
— Все и так в город ездят

В итоге идею закопали.

Проходит год — в деревне открывается пункт Wildberries. Я сам через него за два сезона назаказывал на 500.000 ₽.

Разговорился с владелицей:
— Посетителей в день: 75–80 человек.
— Конкурентов: ноль. В отличие от Москвы, где франчайзи дерутся за каждый дом.
— Здание своё, то есть аренда тоже ноль.
— Два сотрудника: хозяйка и помощница (ЗП вряд ли больше 30.000 ₽).

Я прикинул товарооборот. У меня получилось, что владельцы кладут себе в карман примерно 60.000 ₽. Или в 1,5 раза выше, чем сотрудники фабрики.

Да, это скорее самозанятость. Да, это сложно назвать полноценным бизнесом. Но это ответ всем скептикам, которые кричат у нас в комментариях, что в их местности нельзя увеличить доход.

Вывод: очевидные возможности часто выглядят глупо. Пока их не реализует кто-то другой.

#микробизнес #бабайкин #маркетплейсы

👆👆👆 Мы с Сергеем Смирновым пытаемся сделать лучший канал о бизнесе на русском языке.

Выкладываем истории провалов. В том числе и мои.

Почему только провалы? Потому что успешный успех нас ничему не учит.🤷‍♂️

Ссылка на канал https://t.me/vprolyote

🐈 Финансовая свобода — это когда ты кот

P.S. Напомню, что у меня вышла книга о психологии денег. Вот ссылки: ВБ, Озон, Литрес, MP3.

#комикс

@pensiya35