Я не суеверный человек, но в пятницу, 13-ого апреля, вышла интересная новость под заголовком "Не много ли вы на себя берёте?" ❓ По крайней мере так она называлась в печатной версии Ведомостей. 🗞 Маленькая такая, непримечательная и без картинок статья внизу страницы.

Интересно и то, что в электронной версии эта статья уже почему-то называется более политкорректно "ЦБ обеспокоен ростом потребительского кредитования". 💻 Всё таки действительно, похоже, не вырубить топором того, что уже было написано (читай - напечатано) пером (читай - печатным станком). ☝🏻

На самом деле о тяжёлой ситуации на рынке потребительского кредитования я писал уже давно и неоднократно - сейчас уже и ЦБ пристально обратил внимание на данную проблему. Не буду повторяться.

Обращу ваше внимание ещё раз на то, как ЦБ собирается реагировать на данную ситуацию. ‼️ С мая повышаются для банков коэффициенты риска для необеспеченных (потребительских) кредитов. Выдача таких кредитов, особенно массовая, будет сильнее давить на норматив достаточности капитала банка и обходиться банкам дороже. Я бы даже сказал, что очень дорого, ведь несоблюдение норматива может привести к отзыву лицензии банка. ⛔️

Как следствие - потребительские кредиты подорожают для заёмщиков. 📈 Так что если ваше материальное положение позволяет и вы хотели взять деньги у банка - советую не тянуть. Счёт идёт на дни в прямом смысле слова. ‼️

🔜 А всем остальным советую готовиться. Когда разрывают порочный круг потребительского кредитования бывает больно. Кто закредитован и не может уже жить без перекредитования станет полноценным банкротом. Также снизится уровень потребления в стране - как следствие снизится уровень роста экономики. 📉

За все удовольствия в жизни приходится платить и время пришло/ Учитывая, что тема касается всех нас - обещаю держать в курсе событий! 🙏🏻

#экономикаРФ #кредиты #ЦБРФ

Конец прошлой недели принёс много интересных новостей, которые уже вовсю прокомментировали мои коллеги. Я как всегда остановлюсь на маленькой и неприметной статье, которую в общем никто и не заметил. 📰

Российская газета пишет, что мы всё больше обращаемся за рефинансированием своих кредитов и микрозаймов. Причём наиболее активно этим занимаются женщины 👩🏼, в возрасте от 30 до 39 лет, занятые офисной работой и проживающие в Москве и Московской области.

В общем ничего удивительного в этом нет. За последние годы ставка по кредитам снизилась с 18,31 до 13,52% (данные ЦБ). 📉 То есть почти на треть - это очень много и действительно есть смысл перекредитовываться. Но выросла и доля закредитованных граждан - примерно до 8%. 📈 А это значит, что прежде всего люди не "экономят на ставках", а "перекредитовываются, чтобы не стать банкротами". ❗️ Искренне радует то, что люди идут на рефинансирование, а не на получение нового кредита. Значит финансовая грамотность действительно растёт. 👏🏻

Однако текущая конъюнктура рынков говорит о том, что снижение ставок по кредитам (то есть понижение ставки со стороны ЦБ) может остановиться. А это значит, что рефинансироваться многим станет сложнее. ‼️ Будьте аккуратнее с вашими финансами, а если у вас есть займы под старые, большие ставки - рефинансируйстесь сейчас, особо тянуть смысла сейчас точно нет! Однако сначала просчитайте всю экономику (математику) своих действий или обратитесь к тем, кто сможет вам с этим помочь. 🤝

#экономикаРФ #кредиты #рефинансирование

​​Самая популярная новость вчерашнего дня о том, что Сбербанк резко понизил ставки по своим потребительским кредитам (от 2 до 8%). ☝🏻 Особенно по крупным кредитам, то есть действует правило: "Бери больше - плати меньше". Комментарий просили практически все СМИ, о которых можно было вспомнить. И это значит, что, как всегда - рубрика "Работа над ошибками" или всё то, что не вошло в мои комментарии федеральным СМИ. 🤓

Ну прежде всего я хотел бы напомнить вам (именно эта часть и не вошла в комментарии), что начало мая и понижение ставок по потребительским кредитам вполне логичный бизнес-шаг. Он направлен на сохранение своего бизнеса, а не на какой-то шаг навстречу тем, кто берёт кредит. ☝🏻 Я уже писал об этом ранее: с 1 мая повышаются коэффициенты риска для банков по необеспеченным кредитам, то есть выдавать потреб. кредиты становится всё дороже для самого банка. ‼️

Чтобы и ЦБ порадовать, и бизнес сохранить, крупные игроки будут:
🔸 привлекать наиболее качественных заёмщиков потреб. кредитов в свои ряды. Как? Ну конечно понижением процентной ставки;
🔸 мелкие кредиты банкам вообще невыгодны, лучше выдавать больше и реже - накладных расходов меньше. Потому банки будут стремиться увеличить свой "средний чек" по потреб. кредитам.

⚠️ Вот именно это, собственно, мы и увидели у Сбербанка. Ничего нового и потрясающего, если следить за новостями. И никакого тут шага навстречу заёмщику: бизнес есть бизнес и ничего личного. Снизить ставку - это половина беды. Вы попробуйте по этим ставкам и новым требованиям ЦБ получить кредит - вот задача. 👌🏻

Крупные банки могут себе позволить вести такую конкурентную борьбу. Мелким банкам, конечно, будет очень тяжело, даже несмотря на то, что рынок для потреб. кредитов у нас только расширяется. Вышли данные о том, как мы экономим, см. ниже. ⤵️ Так вот если вкратце: никак! 😲 За последний год наши расходы по всем статья только увеличиваются, а покупательская способность, увы, нет. То есть без кредитов нам никуда. 🤷🏻‍♂️

А потому ещё раз хочу обратить ваше внимание: сделайте чёткий расчёт того, насколько лично вы готовы к кредиту. Потому что такое "вложение" под "низкую ставку" может быть очень выгодно банкам, но совсем невыгодно вам. ‼️

#банки #кредиты #ЦБРФ #работанадошибками

​​Объединённое Кредитное Бюро опубликовало данные о регионах РФ, жители которых наиболее активно кредитовались в 1 кв. 2018 г. 🤓

Про само кредитование я уже много писал и не хочу повторяться. А сам этот рейтинг интересен с той точки зрения, что регионы (кроме Москвы и Санкт-Петерубрга, это отдельная тема) с повышенным аппетитом к кредитам либо живут много лучше (и могут себе позволить кредиты), или живут много хуже (и приходится брать в кредит, чтобы выжить). 🤔

⚠️ Эта информация ценна перед грядущим размещением региональных облигаций. Анонсировалось, что в этом году их будет много, правда пока что ажиотажа совсем не наблюдается (из заметного пока только в феврале порадовал Ненецкий автономный округ с неплохим купоном в 7.8%). Можно в том числе и такими квазипоказателями оценить надёжность регионов. ☝🏻

Подробнее со статистикой кредитования в регионах (в разбивках по типам кредитов) можно в этом файле.

#кредиты #экономикаРФ

​​Компания FICO (NYSE:FICO, занимается предиктивной аналитикой и разработкой систем для принятия управленческих решений) рассчитывает показатель FICO Credit Health Index или "Индекс кредитного здоровья". По сути - это доля "плохих" долгов среди общего числа кредитов. Изначально все вычисления начинались от 100.

В России данный индекс помогает вычислять Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Наше "кредитное здоровье" улучшается впервые за последний год. ⤵️ Это, конечно, отличная новость - мы больше и лучше платим за свои кредиты.

⚠️ При этом Росстат отчитался о довольно большом роста зарплат с начала года. Только за апрель они выросли на 7,8%. 🔺То есть те деньги, что мы зарабатываем, не тратятся в магазинах (разгоняя инфляцию), а идут на погашение старых долгов. Соответственно с этой стороны повышения инфляции ждать не стоит. ❌

И если ситуация так и будет продолжаться - то всяко может быть. 🤷🏻‍♂️ ЦБ на очередном заседании врядли затронет банковскую ставку, но в дальнейшем вполне может продолжить её снижение. А почему нет, если несмотря ни на что инфляция особо не разгонится? 🤔

#экономикаРФ #кредиты #мысливслух

​​Есть в экономике показатель, который называется PTI (Payment To Income, ежемесячные платежи по всем кредитам к ежемесячному доходу или, если просто, долговая нагрузка). Он показывает какую часть (процент) от дохода люди отдают на погашение кредитов. За последние 15 месяцев PTI в России снизился на 1.05% 🔻 и на 01 апреля 2018 г. составляет в среднем по России 23,62%. Это означает, что уровень закредитованности граждан страны снижается. 👏🏻 Учитывая какая у нас была закредитованность - это, конечно, отличная новость. 👍🏻

Плохая новость в том, что наиболее закредитованные у нас по прежнему бедные слои населения. 👎🏻 То есть кредиты мы берём для того, чтобы закрыть другие кредиты. Несмотря ни на что советую более рационально относиться к своим деньгам, даже когда жизненная ситуация оставляет желать лучшего.

⚠️ Меньше кредитов - меньше прибыль банков. Если тенденция по снижению PTI продолжится, то вспомните мои слова - банковский сектор РФ уже не будет столь привлекателен для инвестиций, как сейчас. ❌ Потому если вы уже инвестируете в банки - не забывайте отслеживать динамику данного показателя. 🤝

#банки #кредиты #какинвестировать

​​Интересную статистику опубликовало НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй): в апреле 2018 г. (данных за май пока нет) средний размер выданных потребительских кредитов увеличился на 28.7% до суммы в 209.1 тыс. руб. 📈

Чего только уже не писали по этому поводу. 🤦🏻‍♂️ И то, что это больше кредитов стали брать обеспеченные люди, и что так банки стимулируют рассрочками и много чего ещё. На мой взгляд ситуация выглядит немного иначе. 🤔

В апреле у нас была история с Русалом и девальвация рубля. 📉 За пару дней наш рубль неплохо сдал позиции. При этом впервые с начала 90-х г.г. лично я не видел очередей в обменниках вообще! ‼️ То есть люди уже не верят, что на валюте можно быстро и легко заработать. Долго и сложно - да. А защита своих кровных в момент "кризиса" штука плохая - надо было готовиться раньше. ☝🏻 Может я и жёстко написал, но это действительно так - наша финансовая грамотность растёт. Вместе с количеством людей, которые до сих пор держат доллары, купленные в декабре 2014 г. "примерно по 80". 😕

Однако если "поздно пить Боржоми" в смысле валюты, то урок о том, что импортные товары дорожают вслед за валютой мы усвоили хорошо. ☝🏻 Так чего тянуть, если надо что-то купить? Тем более не в кредит, а в рассрочку. 🤑 Именно то купить, что так давно хотелось и было дорого. 📱⌚️💻📺📡

Вот средний чек и вырос. 🔺 Опасная тенденция на самом деле, посмотрел бы я портрет заёмщика. 🔜 Если берут люди, которые не могут себе этого позволить - скоро повысится и процент невозврата.

Подробнее по регионам России можно посмотреть здесь. ⚠️ Обратите внимание на интересную закономерность - везде рост потребов в процентах двузначный, и только Москва с Санкт-Петербургом очень сильно отстают. Ну а почему это происходит - додумайте сами и не останавливайтесь на одной причине, их много на самом деле. И весь мир открывается в новых красках, если найти хотя бы три такие причины... 😎

#кредиты #экономикаРФ #мысливслух

​​Не смог пройти мимо данной статистики. 😤 По данным Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ) в начале этого года лучше и больше всего, аж в 2 раза (!!!) кредитные карты берут люди в возрасте старше 60 лет. То есть пенсионеры. 😱

Комментарий к данной статистике просто поражает моё воображение. ‼️ Если вкратце, то пенсионеры берут больше кредиток, потому что они очень финансово ответственные и понимают, что делают. 🤦🏻‍♂️

Я, конечно, всё понимаю, сам работаю в финансовой сфере, но всему есть предел. ❌ И в жизни это выглядит иначе. Когда кредитные карты оформляют всем пенсионерам, которые зашли в отделение банка. Просто для того, чтобы выполнить план по выдаче карт и/или кредитов. Молодёжь всё более финансово грамотная, им выдать что-то "просто так" всё сложнее с каждым днём.
При этом сами пенсионеры наверняка не знают, что они теперь владельцы кредитки. 💳 И увидев повышенный баланс в банкомате легко могут снять это ниоткуда взявшиеся деньги, особенно в непростую жизненную минуту.

⚠️ Берегите своих близких и родных, особенно если они уже в пожилом возрасте! К сожалению, статистика говорит, что не все мои коллеги всегда честно делают своё дело... @AllEconomics

#кредиты #экономикаРФ #мысливслух

Один из самых частых запросов со стороны СМИ на прошлой неделе - про потребительские кредиты и увеличение норм резервирования со стороны ЦБ. На самом деле первая волна такого повышения уже была весной, я писал об этом. Но тогда она прошла мимо широкой общественности, а сейчас почему-то всех очень сильно взволновала, хотя по сути своей ничего нового, совсем недавно проходили.

К чему это всё приведёт?
🔹 Прежде всего к продолжению консолидации банковского сектора. Мелким банкам становится всё более невыгодно выдавать потребы. И эту долю рынка с удовольствием займут более крупные собратья.
🔹 Получить потреб. кредит станет сложнее. Банки всё больше хотят получать деньги обратно, а значит вы должны быть отличным заёмщиком по всем характеристикам. Если вы не такой - всего скорее кредит вам не дадут.
🔹 Снизится просрочка по таким кредитам. Это хорошо, потому что прирост задолженности за последние 12 месяцев составил 15,7%. Это очень много! А падение реальных доходов населения говорит о том, что данный процент в следующие 12 месяцев в лучшем случае не снизится.

Ну и немного прогнозов, я же часто как "каркну"... 🙊
🔸 Данное повышение не последнее. Ждите ещё!
🔸 А почему только потребы? Просрочка в общем стабильна только в ипотеке, так что закручивать гайки постепенно начнут во всех кредитах (кроме ипотеки, да и то пока что).
🔸 Инфляция немного снизится. Совсем чуть-чуть. Не забывайте, что ЦБ у нас таргетирует данный показатель, а он обещает расти по множеству причин. Так зачем добавлять ещё одну - рост потребления за счёт кредитования? Так что по крайней мере этот фактор не будет оказывать сильного влияния.

А общий совет простой: если вы собирались что-то купить в кредит, то не тяните долго. Однако в любом случае крайне трезво взвесьте свои возможности!!! Может всё же лучше копить, а потом купить?.. 🤔 @AllEconomics

#экономикаРФ #кредиты #прогноз

И ещё немного про мониторинг, о котором писал в предыдущем сообщении. ⬆️

Если брать данные только за май 2018 г., то рост банковских вкладов населения вообще остановился. ⛔️ Их размер уменьшился за месяц на 7 млрд руб. (рост рублёвых вкладов на 33 млрд руб. и снижение валютных вкладов на 40 млрд руб.). Для мая действительно свойственно сезонное замедления притока сбережений. Однако последний раз объём
банковских вкладов физических лиц сокращался в мае 2013 г. Таким образом, в 2018 г. сбережения населения показывают наихудшие результаты за последние несколько лет. ‼️

А вот с кредитами всё наоборот, там у нас уверенный рост! 📈 За первые 5 месяцев 2018 г. кредиты выросли на 883 млрд руб. (7,1%). В результате общий долг населения по банковским кредитам уже достиг 13,5 трлн руб., что является очередным максимумом. 😳 Отношение долга к годовым денежным доходам граждан пока не повысилось до докризисных максимумов – в конце 2014 г. этот показатель достигал 25%, а по итогам мая 2018 г. он составил 23,9%. Однако до конца этого года обещает догнать и перегнать этот показатель. 🤦🏻‍♂️

То есть россияне переходят на потребительскую модель потребления за счёт кредитования. А если сбережения при этом падают - ожидайте проблем с кредитами, невыплат, банкротств, коллекторов и тд. 🤷🏻‍♂️ Будьте крайне аккуратны со своими финансами в такие времена и старайтесь больше копить, несмотря на желание что-то легко и быстро купить. Пузырь зреет и если ЦБ не продолжит усиливать свой надзор (писал на прошлой неделе) - то приземление может быть жёстким. 🤝 @AllEconomics

#экономикаРФ #кредиты #прогноз